Fondsgebundene Rente
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Fondsgebundene Rentenversicherung
Die perfekte Altersvorsorge
Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung kannst du die Vorteile einer Versicherung, wie eine lebenslange Rentenzahlung und Sicherheit, mit den Chancen am Aktienmarkt kombinieren. Mit einer guten Anlagestrategie hast du sehr gute Aussichten auf eine hohe Rendite.
Ob sich für dich eine fondsgebundenen Rentenversicherung eignet, welche Vorteile diese hat und was du beachten musst, werde ich dir auf dieser Seite erklären.
Versorgungslücke schließen
Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung kannst du deine Versorgungslücke im Alter schließen, denn aus der gesetzlichen Rente ist nicht viel zu erwarten. Aktuell liegt das Rentenniveau in Deutschland bei 47,5% Tendenz sinkend. Deshalb solltest Du unbedingt privat vorsorgen und eine fondsgebundene Rentenversicherung kann hier für dich genau das richtige sein. Sie unterscheidet sich zu einer "normalen Rentenversicherung" meist nur in der Anlagestrategie.
Die Anlage
Anders als bei der klassischen Rentenversicherung, gibt es bei der fondsgebundenen Variante keinen Garantiezins wie man ihn kennt, dies würde aber bei aktuell 0,25% (2022) auch keinen Sinn machen. Eine fondsgebundene Rentenversicherung dagegen investiert in den Aktienmarkt, dadurch ist eine Rendite von ca. 6% oder sogar höher absolut realistisch. Du trägst zwar das Risiko von kurzzeitigen Kursschwankungen, jedoch ist dies bei einer langfristigen Anlage nicht problematisch. Hier empfiehlt es sich auch das Risiko zu streuuen durch einen weltweiten Fonds mit mehreren Anlagen und auch in verschiedene Fonds, denn dadurch minimierst du diese Schwankungen noch weiter.
Die Laufzeit ist deine Sicherheit
Garantien kosten dich nur Rendite, deshalb empfehle ich dir, vor allem wenn du eine lange Laufzeit (min. über 10 Jahre) vor dir hast, keine Garantie in den Vertrag mit rein zu nehmen. Denn die Gesellschaft muss das Geld zum Ablauf sicherstellen können, je höher die gewählte Beitragsgarantie ist, desto weniger deiner Beiträge läuft in Fonds sondern in sichere Anlagen und dadurch ist deine Rendite um einiges weniger. Schaut man in der Vergangenheit auf den Aktienmarkt hat man ab eine Laufzeit von 10 Jahren eigentlich nie Verluste eingefahren, durchschnittlich waren die Rendite meistens über 6%. Deshalb ist die Laufzeit auch deine Sicherheit. Zusätzlich kannst du bei den meisten Gesellschaften ein Ablaufmanagement wählen, dies bedeutet dein Guthaben wird in den letzten ca. 5 Jahren Laufzeit in eine sichere Anlage umgeschichtet, um so keinen Börsencrash oder große Verluste kurz vor Rentenbeginn mehr zu erleiden.
Rentenfaktor
Die monatliche Rente die Du später erhalten wirst, berechnet sich aus dem im Vertrag festgehaltenen Rentenfaktor und dein später verfügbares Kapital. Hierbei solltest du eine Gesellschaft wählen die einen möglichst hohen Rentenfaktor hat und diesen auch garantieren kann, denn ist er dies nicht kann der Versicherer diesen jederzeit nach unten senken und dadurch wird deine monatliche Rente niederiger. Der Rentenfaktor wird pro 10.000€ Kapital angegeben.
Beispiel:
Rentenfaktor: 28€
angespartes Kapital: 100.000€
monatliche Rente = 280€
Vorteile einer fondsgebunden Rentenversicherung
Lebenslange Rentenzahlung
Eine fondsgebunden Rentenversicherung zahlt dir eine lebenslange Rente, völlig egal wie alt du wirst. Dies ist wohl der größte Vorteil gegenüber zum Beispiel einen reinen Aktien oder Sparplan der nicht über eine Versicherung läuft. Du weißt nicht wie alt du später werden wirst, deshalb macht reiner Kapital Aufbau als Altersvorsorge ohne Versicherung keinen Sinn, denn ist das Kapital einmal aufgebraucht hast du nichts weiter zu erwarten.
Flexibilität
Mit einer guten privaten Rentenversicherung bist du sehr flexibel, du kannst sie immer an deine momentane Lebenssituation anpassen. Du kannst den Beitrag jederzeit erhöhen oder senken, Zuzahlungen oder Entnahmen vornehmen oder auch kostenlos deine Fondsstrategie ändern.
Rentengarantiezeit
Mit der Rentengarantiezeit kannst du festlegen, dass deine Hinterbliebenen deine Rentenzahlung weiter erhalten. Solltest du nach Rentenbeginn innerhalb dieser Rentengarantiezeit versterben, erhalten deine Erben weiterhin die Rentenzahlung für die restliche Zeit. Als Beispiel du wählst 12 Jahre Rentengarantiezeit und verstirbst bereits 3 Jahre nach Rentenbeginn, dann erhalten deine Hinterbliebenen weitere 9 Jahre deine Rente.
Steuervorteil
Eine fondsgebundene Rentenversicherung wird bei Auszahlung steuerbegünstigt behandelt. Bei einer monatlichen Rente werden nur sehr wenige Steuern fällig, gehst du z.B. mit 67 in Rente musst Du nur 17% deiner Rentenzahlung versteuern. Das bedeutet, dass auf die 17% deiner Rente dein dann persönlicher Steuersatz fällig wird.
Auch bei einer einmaligen Kapitalauszahlung werden nur wenige Steuern fällig, denn hier musst du nur 50% der erwirtschafteten Erträge versteuern und dann auch wieder nur mit deinem persönlichen Steuersatz - Also auf 50% der Erträge wird dein persönlicher Steuersatz fällig.
Eignet sich eine fondsgebundene Rentenversicherung für dich?
Möchtest du für dein Alter vorsorgen, dabei möglichst flexibel sein und hohe Rendite erwirtschaften dann ist eine Fondsrente genau das richtige für dich, allerdings solltest du einige Dinge beachten.
Fang so früh wie möglich, dadurch ist der Zinseszins Effekt größer und du musst weniger investieren, als wenn du 5 Jahre später anfängst um am Ende auf das gleiche Kapital zu kommen.
Du solltest eine lange Laufzeit haben und diese auch durch ziehen. Gehst du in 5 oder 6 Jahren bereits in Rente, dann wird eine Fondsrente für dich nicht mehr attraktiv sein. Je länger die Versicherung läuft, desto niedriger ist das Risiko und die Rendite höher.
Um den richtigen Anbieter für dich zu finden solltest du einen unabhängigen Experten dazu holen, denn für die optimale Rendite benötigst du einen Tarif mit niedrigen Kosten. Wir als unabhängiger Makler helfen dir gerne dabei, buche doch einfach einen kostenlosen Beratungstermin.